25 июля 2017

Квартира: Снимать или брать ипотеку (расчеты)

Вчера и сегодня появилось пару постов про аренду квартиры, в комментариях к которым затронули вопрос, что лучше - аренда или ипотека. Понятно, что ипотеку никто не любит. А давайте попробуем убрать эмоции и просто посчитать.

Краткое содержание для лиги лени: за аренду вы заплатите больше, чем процентов но, если повезет, можете отложить денег больше, чем стоит квартира.

Итак, я взял за основу для расчетов вот этот комментарий:

Ипотека актуальна, когда месячные проценты ниже цены съема аналогичного жилья. Например двушка 2 млн. Своих 400. Ипотека 1.6 млн. Процент 12 годовых. Месячные проценты за пользование телом кредита 16 тысяч. Если за 10 можно снять. То снимайте за 10, остальное копите пока не насобираете 1 млн. В инете даже калькуляторы есть. Которые посчитают, учитывая подорожание жилья и проценты по вкладу

Не знаю, что это за калькуляторы, я сам как калькулятор. Итак, заходим на сайт банка и считаем ипотеку. Я специально взял условия похуже, 12%, хотя сейчас легко можно получить кредит под 11%. Ну, так, с запасом. Получилось вот что:

Т.е. при кредите на 15 лет под 12% ежемесячный платеж составляет 19 000 руб. и переплата составляет  аж... ну вы сами видите. Эта переплата и есть проценты.

Давайте предположим, что эту квартиру можно снимать за 10 000, как в комментарии, который я взял за основу (я прикинул по авито - вроде, реальные цифры, но вы меня поправьте, если что). Итак, считаем, сколько мы заплатим за аренду за 15 лет. Для расчета я принял, что арендная плата будет подниматься на 5% ежегодно, что ниже даже официальной инфляции. Итак, арендная плата по годам и сумма за год:

1. 10 000 * 12 = 120 000

2. 10 500 * 12 = 126 000

3. 11 025 * 12 = 132 300

4. 11 576 * 12 = 138 912

5. 12 155 * 12 = 145 860

6. 12 763 * 12 = 153 156

7. 13 401 * 12 = 160 812

8. 14 071 * 12 = 168 852

9. 14 775 * 12 = 177 300

10. 15 514 * 12 = 186 168

11. 16 290 * 12 = 195 480

12. 17 105 * 12 = 205 260

13. 17 960 * 12 = 215 520

14. 18 858 * 12 = 226 296

15. 19 801 * 12 = 237 612

Сумма за 15 лет= 2 589 528 руб. Хмм. интересно. Это - деньги, которые уходят какому-то "дяде" и это больше, чем переплата за кредит (которая тоже уходит "дяде") на 733 тыс. Что интересно - даже если аренда не будет увеличиваться, то сумма за аренду составит 1 800 000 руб., т.е. не сильно ниже ипотечных процентов.

Ок, давайте посмотрим, а что будет, если откладывать излишек (т.е. разницу между ипотечным платежом и арендой) и еще куда-то вкладывать под проценты. Возникает вопрос - под какие проценты? Если вы умеете хорошо инвестировать или играть, ну, скажем, на бирже или в казино, то вам, я думаю, этот пост вообще не интересен, а вот для большинства доступны (в силу разных причин, будь то занятость или лень) только вклады в банках. Сейчас самый хороший процент, если верить banki.ru - 9,85%. Давайте возьмем с запасом - 12%, но для упрощения подсчетов не будем считать ежемесячную капитализацию (уверяю, что это всё равно сильно лучше). Итак:

1. В первый год мы сможем отложить (19 200 - 10 000)*12 = 110 400 (напоминаю, что мы не считаем ежемесячную капитализацию, но в будущем эту сумму мы инвестируем аж под 12%)

2. Во второй год мы сможем отложить (19 200 - 10 500)*12 = 104 400. Т.е. мы откладываем только разницу между платежом по ипотеке и арендной платой. Дополнительно, у нас накапали проценты за сумму предыдущего года - 13 248 руб. В сумме к концу второго года у нас накопилось 228 048 руб.

Аналогично, насчитываем остальные года:

3. 353 514

4. 487 423

5. 630 454

6. 783 353

7. 946 943

8. 1 122 124

9. 1 309 879

10. 1 511 297

11. 1 727 572

12. 1 960 021

13. 2 210 103

14. 2 479 420

15. 2 769 738

Итого, к концу 15-го года у нас будет 2 769 738 руб.

Много это или мало? Сколько будет стоить аналогичная квартира через 15 лет? За последние 15 лет квартиры подорожали раз этак в 5, и тогда за 15 лет вы как раз наскребете на первоначальный взнос. Но так считать неправильно - сейчас квартиры так не растут в цене. Например, за последние 5 лет квартиры подорожали всего на 9% (примерно), а если брать последние 3 года - так даже и подешевели. Я не возьмусь прогнозировать, а вы?

Тут есть еще один момент - нужно быть очень финансово дисциплинированным и откладывать при любых обстоятельствах и не тратить эти деньги ни в коем случае. Многие ли так умеют?

И ещё один момент - все эти 15 лет придется жить в съемных квартирах, что связано с переездами, невозможностью изменить квартиру под себя, с "тараканами" хозяев и т.п.

В общем, думайте сами, решайте сами...

Поделитесь с друзьями!
Новое в блоге
120 июня 2018

О владельцах и сломанных холодильниках

215 июня 2018

Правила хорошего съема.

312 июня 2018

А ты получил временную регистрацию?

409 июня 2018

Сколько в Новосибирске стоит взрослая жизнь?

512 марта 2018

«Вы в своём уме?»